Forskjellen på nominell og effektiv rente

Forskjellen-effektiv-rente

Når du søker om lån vil du måtte forholde deg til renter, nærmere bestemt nominell og effektiv rente. Men hvorfor benytter bankene seg av to ulike renter? Og hva er egentlig forskjellen mellom disse to rentesatsene?

Hva er egentlig renter?

Renter er den prisen vi betaler for å kunne låne penger av banken. Hvor høye renter du må betale avhenger av type lån, din inntekt og din kredittscore.

Søker du om et lån med sikkerhet, slik som boliglån og billån, har du sikkert lagt merke til at rentenivået er relativt lavt. Dette er fordi bankene tar pant i eiendeler når de deler ut slike lån. Panten er deres sikkerhet for lånet, og når banken har sikkerhet kan de tilby en lavere rente.

Forbrukslån og kredittkort er lån uten sikkerhet. Disse kommer med høyere rente, gjerne over 10 % på forbrukslån og 15 % på kredittkort. Grunnen til at disse lånene er dyrere er på grunn av den manglende sikkerheten. Du trenger ikke stille med sikkerhet for slike lån, men bankene tar bedre betalt for å kompensere for risikoen dette medfører.

Nominell rente

Nominell rente er det du betaler i totale renter på det aktuelle lånet per år. Gebyrer er ikke medregnet. Den kalles også grunnrente. Det betyr at denne satsen kun viser hva du betaler i renter, og ikke den faktiske kostnaden på lånet. Når du ser på et lånetilbud vil det ofte være den nominelle renten som er mest synlig. Dette er fordi den er noe lavere enn effektiv rente, og oftere blir markedsført av långiverne.

Effektive rente

Effektiv rente er den totale prisen du betaler for lånet. Dette er de nominelle rentene pluss det du betaler i gebyrer og andre kostnader. Denne satsen viser hva lånet faktisk koster deg, og er en god pekepinn for om et lån har gode eller dårlige vilkår. Det lønner seg derfor å fokusere på effektiv rente når du skal sammenligne priser på lån.

Gebyrer som er inkludert i effektiv rente er

  • Etableringsgebyr
  • Termingebyr
  • Eventuelle faktureringsgebyr

Nedbetalingstiden påvirker

Når du ser på søknad om lån og lånetilbud er det lett å henge seg opp i renten. Men du må heller ikke glemme å se på nedbetalingstiden og de totale kostnadene. Selv om både nominell og effektiv rente er lav kan du ende opp med å betale mer enn nødvendig for lånet.

Med en lengre nedbetalingstid vil du få en lavere effektiv rente, fordi kostnadene knyttet til lånet spres ut over en lengre periode. Og med kort nedbetalingstid vil du få en høyere effektiv rente, siden du betaler de samme gebyrene over en kortere periode.

Hvis du sammenligner nedbetalingstider på henholdsvis fem og tre år vil du se at renten reduseres med rundt 1 %, og kostnadene reduseres med flere tusen kroner. Faktiske beløp avhenger av hvor mye du låner, og hvor mye du reduserer nedbetalingstiden med.